Kad bi trebali nabrojiti vrste kredita, malo je vjerojatno da bi klijenti banaka u njih uvrstili i dopušteno prekoračenje. No, dopušteni je “minus” upravo to, okvirni kredit koji banka odobrava klijentima sa stalnim prihodom koji im kod njih “sjeda” na račun. No, za razliku od drugih kredita, ovdje se glavnica ne otplaćuje sve dok dužnik ne uđe u “crveno” pa ga banka kazni rezanjem limita, dok mu se primanja ne smanje, ne izgubi ih ili promijeni poslovnu banku. Dotad plaća kamatu i naknadu za vođenje računa.
Maksimalna kamata
Ovisno o banci i korisničkom paketu usluga, kamate na dopušteno prekoračenje kreću se u rasponu od 6,99 do 12%, kolika je i najviša zakonom dopuštena kamata koju pravna osoba može naplatiti fizičkoj. To znači da je “minus” iznimno skup, najskuplji među kreditima, no s obzirom na pogoršanje standarda, koristi ga sve više klijenata banaka i sve češće do posljednje kune. Postoji li način da se zamijeni jeftinijim gotovinskim ili namjenskim kreditom, to je svakako povoljnija opcija. Uzmu li se u obzir maksimalni iznosi prekoračenja, koji dosežu i 60.000 kuna, godišnja kamata, uz konstantnu iskorištenost, može premašiti 7000 kuna, a za prekoračenje od 40.000 kuna godišnji je maksimum oko 4700 kuna. No, plaća koja pristiže na račun taj iznos u praksi ipak smanji.
PBZ korisnicima kartice tekućeg računa omogućava plaćanje troškova bez kamata i naknade do 12 mjeseci otplate. Korisnicima paketa usluga naplaćuju niže kamate i naknade za korištenje prekoračenja.
Periodična revizija
Erste banka jedina nudi mogućnost podizanja gotovine s dodatnog limita i otplatu na 12 rata, bez kamata, uz naknadu od tri do šest posto. RBA tekući račun vodi bez naknade, dok HPB manje naplaćuje umirovljenicima i studentima koji imaju ugovorene pakete. Hypo polugodišnje obnavljanje iznosa dopuštenog „minusa“ računa na osnovi petomjesečnih redovitih priljeva, a na limit, osim visine plaće, utječe i iskorištenost prekoračenja i urednost poslovanja. I većina drugih banaka „revidira“ iznos prekoračenja polugodišnje, no Splitska banka će to od 1. siječnja 2013. činiti svaka tri mjeseca, dok OTP već ima tu praksu. Svojim štedišama OTP također odobrava korištenje dopuštenog “minusa”, i to uz povoljniju kamatu. Volksbanka „minus“ odobrava i građanima bez redovitog priljeva, uz garantni polog, a Zaba i osobama koje se bave slobodnim zanimanjima. Korisnicima rodiljskog dopusta prolongiraju ga u visini dotadašnjeg limita. Klijente o promjenama obavještavaju mjesec dana prije. Kod pada prihoda, vrlo čestog posljednjih godina, tvrde da svakom klijentu pristupaju individualno i spremni su razmotriti načine otplate.
>>Država će novim tvrtkama davati kredite s počekom
